Zobrazení textu: Prosím, a kolik mne to bude stát ročně?

2. NÁKLADY ZAHRNUTÉ DO RPSN

Výpočet roční procentní sazby nákladů u úvěru je vždy založen na předpokladu, že náš úvěr bude trvat po dohodnutou dobu a že poskytovatel i my splníme řádně a včas své povinnosti. Jednotlivé nabídky se ale liší v tom, jaké podmínky a také jaké poplatky (náklady) jsou s čerpáním úvěru spojeny.
Nejčastější náklady, se kterými se můžeme u nabízených úvěrů setkat a které rozhodují o tom, kolik nás úvěr, pokud si ho sjednáme, bude stát ročně, uvádíme zde:

• poplatky za vyřízení půjčky nebo za uzavření smlouvy (administrativní poplatky),
• poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr,
• poplatky za převod peněžních prostředků,
• poplatky za vedení z účtu nebo za výpisy o stavu úvěru,
• poplatky za správu úvěru,
• první navýšená splátka (akontace),
• u leasingu odkupní cena předmětu,
• v případě nutnosti zaručit půjčku nemovitostí také poplatky za ocenění nemovitosti a za vyřízení zástavního práva na danou nemovitost,
• pojištění schopnosti splácet
• apod.

Nejsou to pochopitelně všechny náklady, ale jsou to ty nejčastější, a všechny musí být, pokud je poskytovatel úvěru po nás požaduje, zahrnuty do roční procentní sazby nákladů (=RPSP).
Pokud to poskytovatel neučiní (anebo pokud máme pochybnosti o správnosti sestavení RPSN), měli bychom kontaktovat orgán dohledu, kterým je Česká národní banka.
POZOR! - do roční procentní sazby nákladů se nezapočítávají naopak náklady, které nám vzniknou v důsledku neplnění některého z našich závazků stanovených v úvěrové smlouvě (např. poplatky za prodloužení splatnosti, poplatky za upomínku, náklady na vymáhání, úroky z prodlení a smluvní pokuty apod.) a ani jiné náklady než je cena, kterou jsme povinni za poskytnutí služby anebo za koupi zboží zaplatit (např. tedy náklady na notáře apod.).
I u úvěru proto platí, že s textem smlouvy si musíme před jejím podpisem pečlivě seznámit.
Častým názorem je, že o výhodnosti úvěru rozhoduje např. vedle výše měsíčních splátek především roční úroková sazba. Pokud si půjčíme 100.000,- Kč jen na 10 % úrok, znamená to, že bychom věřiteli měli vrátit 110.000,- Kč, ale to není jediná skutečnost, která z našeho pohledu rozhoduje o ekonomické výhodnosti takové půjčky.
Firmy, které chtějí skrýt různé poplatky spojené s úvěrem (tzn. s pro nás méně výhodným úvěrem), nás proto často lákají na nízký úrok, zatímco RPSN je v nabídce anebo v naší smlouvě uvedena jen malým písmem.
Náklady uvedené v předchozím se totiž do úrokové sazby za poskytnutí úvěru nepromítají, a protože i RPSN je ukazatel uváděný v procentech, dovoluje nám navíc mezi sebou porovnávat i půjčky s různě dlouhou dobou splatnosti nebo odlišnou celkovou výší úvěrů.
Abychom to lépe pochopili, podívejme se na konkrétní příklady.

Zpět