Zobrazení textu: Odpovědné půjčování

5 Na co si mám dát pozor ve smlouvě?

Dle obchodního zákoníku se smlouvou o úvěru věřitel zavazuje, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úrok.

U smlouvy samotné je základ si ji pozorně přečíst. Pokud je ve smlouvě zmíněno, že se řídí obchodními podmínkami, tak je nutné si přečíst i tyto podmínky. Při čtení se řiďte zdravým selským rozumem a nenechte se přesvědčit, že to či ono ustanovení, které se vám nelíbí, „je jen formalita“. Pokud je ve smlouvě napsáno něco jako „poplatky jsou uvedeny v sazebníku“, je třeba si jej vyžádat a prostudovat. Všímejte si i toho, jestli se ve smlouvě o úvěru nezavazujete využívat nějaké další služby, za které budete muset platit (často bývá požadováno pojištění nebo že financující společnost vydá klientovi po určité době kreditní kartu atd.). Pokud o tyto služby nestojíte, smlouvu nepodepisujte.

a) Co má smlouva obsahovat:
· označení věřitele a dlužníka,
· výši úvěrové částky, kterou se věřitel zavázal dlužníkovi poskytnout,
· úrokovou sazbu a způsob a termíny splácení úroků,
· období čerpání a případné odkládací podmínky čerpání úvěru (pozor na podmínky, které jste povinni před čerpáním úvěru splnit),
· způsob splácení a termín konečné splatnosti úvěru,
· případné zajištění (např. ručitelský závazek).

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být vždy písemná, přičemž jedno vyhotovení této smlouvy musíte obdržet. Smluvními podmínkami vám nesmí být znemožněno předčasné splacení úvěru. Mezi hlavní povinné body smlouvy o spotřebitelském úvěru patří:
· Stanovení maximální výše úvěru včetně stanovení jednotlivých splátek, jejich počtu a časového rozložení (trvání spotřebitelského úvěru).
· Způsob úhrady souvisejících plateb (např. poplatku za sjednání úvěru, poplatku za vedení úvěrového účtu aj.).
· Roční procentní sazba nákladů (ve smlouvě bývá označována jako RPSN), jež by měla zahrnovat skutečné náklady (tedy úroky a veškeré související platby), které za poskytnutí finančních prostředků zaplatíte během jednoho roku. RPSN slouží pro porovnání dvou různých půjček poskytovaných za podobných podmínek výše úvěru a doby splácení.
· Podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah.
· Informace o právu odstoupit bez uvedení důvodu do 14 dnů od uzavření smlouvy bez sankce.

b) Zajištění úvěru
Velmi důležitým bodem, na který je potřeba se zaměřit, je zajištění úvěru, tedy co se stane, když dlužník nebude splácet úvěr. Způsob zajištění i jeho rozsah se liší. Jde zejména o dohodu o srážkách ze mzdy, ručitelství, blankosměnku (biankosměnku) nebo zástavní právo, např. zajišťovací převod práv z družstevního podílu.
Je třeba upozornit na rizika zajištění, které je násobně vyšší než vlastní úvěr, o který žádáte. Myslíme tím například ručení za půjčku několika tisíc korun vlastním domem nebo jinou nemovitostí. Při problémech se splácením můžete přijít o střechu nad hlavou.

c) Doplňující informace
· Sankce a úroky z prodlení: Měly by se omezovat jen na to, co se stane, když nebudete splácet podle předem stanoveného plánu. Věřitel může vypovědět smlouvu a chtít celou zbývající dlužnou částku ihned zpátky (tzv. sesplatnění). To je jistě nepříjemné, ale váš dluh neroste. Složitější smlouvy různým způsobem stanovují, jak se prodlení ve splácení promítne do vašeho dluhu a tady je třeba studovat podmínky obzvlášť pečlivě především proto, že časem můžete dlužit i mnohonásobně více, než byl původní dluh.
· Rozhodčí doložka: Tady je třeba zbystřit pozornost. Rozhodčí řízení může být velmi efektivním nástrojem k řešení sporů a rozhodčí doložka sama o sobě není špatná; na místo soudu rozhoduje o sporu ze smlouvy rozhodce, rozhodčí řízení je rychlé, zpravidla se nenařizuje ústní jednání a proti rozhodčímu nálezu se není možné odvolat. Ve spotřebitelských smlouvách jsou ale s tímto institutem špatné zkušenosti. Proto doporučujeme si kredibilitu rozhodce důkladně prověřit.
· Registr neplatičů: Je to seznam klientů, kteří se dostali do problémů se splácením. Údaje o klientech posílá do registru věřitel a většinou se tomu tak děje, pokud klient nereaguje na druhou výzvu o zaplacení dlužné částky. Registrů dlužníků je několik. Některé evidují informace o finančních závazcích a jejich historii, existují i tzv. negativní registry, jako je např. SOLUS, který vede údaje o těch klientech, jejichž platební morálka je špatná. Pokud byste se dostali do takového registru, vaše možnost získat další úvěr se výrazně sníží.
· Pojištění: V druhé kapitole jsme upozorňovali na rizika, která lze pojistit. Jedním z nich je schopnost splácet úvěr. Pojišťovny pracují na základě dvou modelů. První vám hradí měsíční splátky po celou dobu trvání pojistné události a druhý hradí měsíční splátky až do výše částky, na kterou je pojištění sjednáno. A co si lze pojistit? Lze se pojistit pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání nebo úrazu. Pojištění se doporučuje v případě větších úvěrů či hypotéky. Je třeba pečlivě číst pojistné podmínky a na co všechno se pojištění vztahuje.
· Odkazy ve smlouvě: Myslí se jimi odkazy např. na všeobecné podmínky, různé sazebníky nebo obecné zákony. I když se smlouva, kterou podepisujete, na určité podmínky pouze odkazuje, jsou tyto informace nedílnou součástí smlouvy. Je tedy nutné prostudovat i veškeré odkazy.

Naše doporučení:
· Smlouvu uzavírejte vždy písemně.
· Smlouvu si dobře přečtěte a ponechte si čas na důkladné pročtení a zvážení podmínek.
· Při jakémkoliv podezření na neserióznost zprostředkovatele úvěru, např. odmítá-li vysvětlit dotazy nebo podává odporující si odpovědi, doporučujeme uzavření smlouvy odmítnout.

Zpět