Zobrazení textu: Odpovědné půjčování

3 Jaký produkt je vhodný pro mě?

Každý druh finanční služby má své výhody a nevýhody, a je proto vhodný na pořízení rozdílných věcí:

a) Leasing je jednou z forem financování nákupu, slouží k pořízení movitého i nemovitého majetku, nejčastěji však nových či ojetých automobilů nebo motocyklů. Podstatou leasingu je nájem pořizované věci. Pozor, ověřte si kupní cenu zboží po zaplacení leasingu.

· Výhody: Garance neměnných měsíčních splátek, riziko inflace nese leasingová firma, je bez ručitele.
· Nevýhody: Předmět leasingu je majetkem leasingové společnosti až do úplného splacení, často je požadována akontace (první navýšená splátka). Problém mohou činit podmínky smlouvy při odcizení či zničení vozidla.

b) Hypotéka je dlouhodobý účelový úvěr, který může být použit na investici do nemovitosti na území ČR. Pozor, finanční rozvahu musíte u hypotéky zaměřit na délku splácení, která je většinou kolem 20 let. Šířící se americká hypotéka oproti tomu představuje úvěr neúčelový - nemusíte jej využít jen na financování nemovitosti. Zástavou však je obvykle (byť ne nezbytnět) nemovitost. Proto pozor!

· Výhody: Hypotékou lze splatit 70 - 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Hypotéka má nižší RPSN, protože je rozprostřena do více let.
· Nevýhody: Výše hypotéky je limitována schopností klienta splácet, splacení hypotéky je zajištěno zástavním právem k nemovitosti.

c) Kontokorent znamená možnost jít na běžném účtu do určitého limitu do minusu. Kontokorent je revolvingový, čili ve chvíli, kdy klient záporný zůstatek vyrovná, může peníze čerpat znovu. Má sloužit jako finanční rezerva, jeho úroky jsou mnohem vyšší než u spotřebitelského úvěru, proto není výhodný pro nákup spotřebního zboží. To většina klientů vůbec netuší!

· Výhody: V případě nutnosti je to rychlá rezerva pro domácnost, je úročen pouze po dobu čerpání.
· Nevýhody: Velké riziko překročení povoleného limitu, kdy si banka naúčtuje vysoké penále – snadno se můžete dostat do dluhové pasti. Pokud je kontokorent momentálně roven vaší výplatě, žijete každý měsíc na dluh a je obtížné se z něj dostat.

d) Spotřebitelský úvěr je jednorázový úvěr pro fyzické osoby (osoby v zaměstnaneckém poměru, důchodce, živnostníky) na financování jejich nepodnikatelských potřeb. Slouží především k nákupu spotřebního zboží bez potřebné hotovosti a k financování různých služeb. Pozor na podmínky při nesplácení!

· Výhody: Peníze dostanete ihned, úvěrové produkty jsou variabilní, volíte si délku splácení, výše splátek je konstantní.
· Nevýhody: K půjčené částce zaplatíte i příslušné úroky a musíte prokázat pravidelný příjem.

e) Splátkový prodej je typem úvěru, o který zákazník požádá přímo při nákupu zboží.Většinou ho poskytuje splátková společnost a nikoliv prodejce u které jste zboží zakoupili. Na rozdíl od leasingu se zákazník stane majitelem kupovaného zboží. Často je zajištěn zástavním právem k věci, kterou jste si pořídili.

· Výhody: Rychlé vyřízení, není třeba potvrzení příjmů (ověřuje se dodatečně), má volitelný počet splátek i jejich výši.
· Nevýhody: Většinou vysoké RPSN, u vyšších částek může být požadován ručitel.

f) Konsolidace úvěrů je sloučení několika půjček nebo úvěrů (při tzv. přeúvěrování) do jedné velké půjčky a následné rozložení splátek do delšího časového období. Protáhne se tak délka splácení, resp. vaše stávající úvěry byste měli splaceny rychleji než tento jeden. Pozor na poplatky za předčasné splacení původních úvěrů.

· Výhody: Rozložením do delšího období dojde ke snížení celkové měsíční splátky, můžete ušetřit na poplatcích, ale přeplatíte více.
· Nevýhody: Obvykle musíte mít více úvěrů – konsolidace neslouží k prodloužení doby splácení, pokud máte jenom jeden úvěr. Musíte doložit výši příjmů. Pravidla konsolidace si řídí každá společnost individuálně.

Naše doporučení:
· Zjistěte si co nejvíce informací o daném produktu, zeptejte se známých či odborníků na zkušenosti s daným produktem.
· Důležitá je profesionalita pracovníků věřitele a ochota vám srozumitelně vysvětlit výhody i nevýhody produktů. Předem si připravte otázky, které jsou vám nejasné.

Zpět